Har du hört någon som sagt att räntan inte spelar någon roll vid tecknade av ett nytt lån? Troligtvis inte. Det man hör både från vänner, media och proffs är att man ska jämföra räntan och alltid söka efter den lägsta. Detta för att spara så mycket pengar som det går på ränteutgifterna. Detta är visserligen sant till viss del men en bank som erbjuder lägst ränta på marknaden är inte nödvändigtvis den bank som erbjuder lägst kostnad för lånet på ett år. Orsaken är att det kan tillkomma en mängd olika avgifter.

För att det skulle bli lättare att jämföra olika låneformer infördes begreppet ”effektiv ränta”. Med det menas den procentuella totala kostnaden man får betala på lånet på ett år. Detta oavsett om det är ränta, avgifter eller annat.

Det finns tex sms-lån som där företagen gör reklam för att man kan låna utan ränta. Det betyder inte att det är gratis utan att de istället får sina inkomster genom de olika avgifterna de lägger på lånet. Uppläggningsavgift, aviavgift m.m. Dessutom anger just dessa bolag ofta bara vilken räntesats som gäller under den period som lånet ska vara betald tillbaka på vilket blir missvisande. Det är då bättre att jämföra lånen genom begreppet effektiv ränta.

Ett exempel

En bank lånar ut pengar till en person. Summan är 10.000kr och räntan är 5%. Personen väljer att betala med autogiro vilket gör att det inte tillkommer någon aviavgift. Den totala kostnaden (i genomsnitt på ett år) är därmed 500kr. Den effektiva räntan är 5%.

Samma summa kan annars lånas på ett s.k snabblånsföretag. I sin reklam skriver det att man kan ”låna 10.000kr med 5% ränta”. Det låter lika som ovan men de som räknar på det och ser den effektiva ränta kommer se en enorm skillnad. För det första tillkommer ofta aviavgifter. Vi räknar med 25kr per st och att det kommer en i månaden. För det andra kan kravet vara att lånet ska vara betalt inom 6 månader. Det de menar med 5% ränta är den ränta som man får betala efter dessa sex månader. Räknar man istället vad kostnaden hade blivit på ett år är den betydligt högre. Det är då först 5% på lånebeloppet och sedan 5% på lånebeloppet igen. Dessutom är den sista procenten även på den tidigare pålagda räntan. Årsräntan blir 10,25%. Men det ska inte sluta där. Lägg där till aviavgifterna på 25kr månaden. Det är en kostnad på 300kr på ett år. Det totala summan som skulle betalats på ett år är alltså 1150kr. Detta är en effektiv ränta på 11,5%.